Lähimaksu ja se kuuluisa 25 euroa
By Sami-Pekka Haavisto
Siitä asti kun NFC- eli lähimaksu tuli laajempaan käyttöön joitakin vuosia sitten on joka paikassa toistettu, miten se on nopea ja kätevä tapa maksaa ostoksia 25 euroon asti. Lähimaksun maksimisumma ei kuitenkaan ole 25 euroa, vaan oikeasti lähimaksulla voi maksaa aivan yhtä suuria summia kuin sirumaksullakin. Mistä ihmeestä tämä 25 euroa sitten tulee?
Lyhyesti sanottuna 25 euroa on se raja, johon asti lähimaksu on sallittu ilman mitään kortinhaltijan tunnistusta, kuten PIN-koodia tai nimikirjoitusta. Suomen maksupäätteistä puuttuu tuki verkon yli tehtävään PIN-koodin tarkistamiseen, jota voisi käyttää lähimaksun kanssa. Tuetun tunnistuksen, kuten kännykkämaksun, kanssa maksupäätteen on hyväksyttävä lähimaksulla myös yli 25 euron maksut.
Lyhyt oppimäärä kortinhaltijan tunnistuksista
Yksinkertaistetusti, maksuvälineelle on määriteltynä sen hyväksymät kortinhaltijan tunnistustavat (Cardholder Verification Method, CVM) prioriteettijärjestyksessä. Maksun yhteydessä käytetään näistä ensimmäistä maksupäätteen tukemaa tapaa.
Kortinhaltijan tunnistuksista tutuimpia ovat kuitille annettava allekirjoitus sekä PIN-koodin syöttö. Kortti voi myös sallia maksamisen ilman mitään tunnistusta, mitä käytetään lähimaksun lisäksi myös sirumaksuissa pääasiassa automaateilla, joiden maksupäätteissä ei ole näppäimistöä PINin syöttöön.
PIN-koodia on kahta eri päätyyppiä. Toisen tarkistaa kortin siru välittömästi PINin syöttämisen yhteydessä (Offline PIN). Tämä on Suomessa käytössä kaikissa PINin syöttöä tukevissa maksupäätteissä, mutta on ensisijainen PIN-tyyppi vain kourallisessa maita Suomen lisäksi. Toinen PIN-tyyppi lähetetään salattuna verkon yli kortin liikkeellelaskijalle tarkistettavaksi (Online PIN). Tämä on Suomessa käytössä käteisautomaateilla, muttei maksupäätteissä. Se on kuitenkin ensisijainen PIN-tyyppi suurimmassa osassa maailmaa.
Sirumaksun yhteydessä Online PIN eroaa Offline PINistä käyttäjän kannalta lähinnä siinä, miten nopeasti tieto PINin oikeellisuudesta selviää. Jos Online PIN on tuettuna lähimaksun tai magneettijuovan kanssa, PIN-koodi syötetään kortin näyttämisen jälkeen ja tarkistetaan verkosta maksun katevarmennuksen yhteydessä. Käteisautomaattien Online PIN -tuki tuo mukanaan myös yhden yllättävän vähän tunnetun ominaisuuden. Jos korttinsa saa maksupäätteellä PIN-lukkoon syöttämällä PINin väärin liian monta kertaa, saa useimmat kortit auki käyttämällä korttia käteisautomaatilla oikealla PIN-koodilla.
Myöhemmin uutena tunnistuksena on tullut mukaan vain lähimaksussa käytössä oleva erillisen maksulaitteen, esimerkiksi kännykän tai älykellon, tekemä tunnistus. Yksinkertaisimmillaan tämä on vain avattu näyttölukitus, mutta voi olla myös maksamisen yhteydessä erikseen syötetty PIN-koodi tai sormenjälki. Tällöin voi olla tarpeen näyttää kännykkää uudelleen maksupäätteelle tunnistuksen jälkeen maksun vahvistamiseksi.
Kortinhaltijan tunnistus ja lähimaksu
Maksupäätteiden toiminta erilaisten korttien kanssa on pitkälle kansain-välisten maksukorttijättien (pääasiassa Visa ja MasterCard) määräämä, ja oikea käyttäytyminen tarkistetaan sertifioinnissa ennen kuin päätteet päästetään kentälle välittämään oikeita maksuja. Korttiyhtiöt ovat määritelleet korteilleen maakohtaiset rajat, joihin asti lähimaksulla saa maksaa ilman kortinhaltijan tunnistusta. Ne eivät siis ole kansallisten toimijoiden päätettävissä. Euroopan rajat ovat pääasiassa 25 eurossa tai saman suuruusluokan summassa paikallista valuuttaa.
Koska lähimaksu on haluttu pitää nopeana, sujuvana ja turvallisena, se ei tue ollenkaan Offline PINiä. Mikäli Online PIN ei siis ole tuettuna, ei lähimaksun kanssa voi käyttää PIN-koodia. Kun 25 euron raja ylittyy, on vaatimusten mukaan käytettävä jotain kortinhaltijan tunnistusta. Koska Online PIN ei ole Suomessa maksupäätteissä tuettuna, kortilla maksettaessa maksupääte pyytää syöttämään kortin sirulukijaan, jolloin voidaan käyttää Offline PINiä.
Erillisellä maksulaitteella, kuten kännykällä, tehdyn tunnistuksen tukeminen on uusissa maksupäätteissä pakollista. Sitä käytettäessä on myös hyväksyttävä yli 25 euron maksut. Mikäli kännykällä tai muulla erillisellä laitteella (kuten Apple Watchilla) voi tällä hetkellä Suomessa maksaa lähimaksulla maksupäätteellä, on kyseessä täysin normaali lähimaksu, jossa laite emuloi lähimaksukortin käyttäytymistä. Kyseessä ei siis ole yhdenkään laitevalmistajan oma ratkaisu, eikä 25 euron rajan ylittäminen ole Apple Payn ominaisuus, vaikka sitä niinkin on mainostettu. Vastaavanlaiseen lopputulokseen pääsee myös Android-kännykällä, jossa on vaikkapa Nordea Pay tai Osuuspankin Pivo.
Myös ennen kännykkämaksujen rantautumista on yli 25 euron lähimaksuja voinut Suomessa maksaa ulkomaalaisella kortilla, joka on hyväksynyt lähimaksun nimikirjoituksella. Jos omaa suomalaista korttiaan käyttää lähimaksulla ulkomailla, voi törmätä tilanteeseen, jossa pääte kysyy PIN-koodia. Tällöin on mahdollista maksaa myös yli paikallisen tunnistusrajan. Korttiyhtiöt ovat toivoneet, että kortteja voi käyttää lähimaksulla myös käteisautomaateissa, eli kortit todennäköisesti hyväksyvät myös Online PINin, vaikkei sitä Suomessa voisikaan käyttää.
Lähimaksun tultua monissa maksupäätetoteutuksissa otettiin 25 euron raja vähän liian kirjaimellisesti, ja estettiin kokonaan sen yli menevät lähimaksut. Näin on ollut ainakin monissa suurten kauppaketjujen päätteissä Suomessa. Tämä on yksikäsitteisesti korttiyhtiöiden nykyisten vaatimusten vastaista, vaikka se ehkä riittikin silloin, kun maksuvälineinä oli vain suomalaisia kortteja. Tilanne on kuitenkin hiljalleen korjaantunut, kun ohjelmistoja on päivitetty.
Jotkut ovat puhuneet siitä, että 25 euron rajaa pitäisi nostaa, jotta lähimaksulla voisi maksaa suurempiakin summia. Tämä kuitenkin korjaisi oiretta eikä syytä, ja oikeampi tapa olisi päivittää maan maksupääte-infrastruktuuri tukemaan myös Online PINiä. Tietysti kyseessä olisi varsin suuri projekti, mutta mahdotonta tai ennenkuulumatonta se ei ole.
Tällä hetkellä (kesällä 2018) Virossa, Latviassa ja Liettuassa on menossa siirtymäaika Online PINin tukemiseen, ja vuodesta 2020 eteenpäin maiden kaikissa uusissa maksupäätteissä on oltava sille tuki. Sen jälkeen viimeiset Euroopan maat, joissa Online PIN ei ole maksupäätteissä tuettuna, ovat Suomi, Ranska, Islanti, Irlanti sekä Iso-Britannia. Kaikissa muissa Euroopan maissa Online PIN on jo nyt pakollinen.
Loppuun pieni kevennys Fingerporin siivittämänä:
